代理業(yè)務(wù)是代理人接受客戶委托，以被代理人的名義代為辦理其指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)。代理業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)非常相似，其中最本質(zhì)的差別是：在信托業(yè)務(wù)中，委托人需要將信托財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移給受托人； 而在代理業(yè)務(wù)中，財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬是不發(fā)生轉(zhuǎn)移的。這一根本特征決定了在代理業(yè)務(wù)中，代理機(jī)構(gòu)能夠幫助被代理人執(zhí)行的任務(wù)是相對(duì)簡(jiǎn)單的，以被代理人的提前授權(quán)為執(zhí)行任務(wù)的基礎(chǔ)。但是，正是由于代理業(yè)務(wù)不涉及財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和連帶責(zé)任就更小，可以說(shuō)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。
代理業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，對(duì)銀行的影響也不同，最常見(jiàn)的代理業(yè)務(wù)包括；代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代埋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他代理業(yè)務(wù)等。代收代付業(yè)務(wù)對(duì)于銀行的作用主要在于增加客戶黏性，通過(guò)代發(fā)工資，代付水電、煤氣、電話費(fèi)，給客戶節(jié)省時(shí)間，讓更多的零售客戶將主要資金賬戶留在銀行。這一點(diǎn)，舉個(gè)例證：2002年手機(jī)充話費(fèi)，發(fā)現(xiàn)所有的銀行中只有招行支持代繳手機(jī)話費(fèi)，就是因?yàn)椴幌肱芤苿?dòng)營(yíng)業(yè)廳，所以開(kāi)通了第一張招商銀行卡。然后， 就逐漸有了第一張信用卡、第…張金卡、第一張金葵花卡。一路走來(lái)，成為招行的客戶不知不覺(jué)已經(jīng)有十幾年了，而這一切的開(kāi)始就是代繳手機(jī)話費(fèi)業(yè)務(wù)。客戶黏性對(duì)銀行的意義在于給銀行提供了低成本的負(fù)債和產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售的機(jī)會(huì)。
代理證券業(yè)務(wù)包括第三方存管、債券承銷(xiāo)、國(guó)債的代發(fā)代兌、代銷(xiāo)基金等。代理證券業(yè)務(wù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)具有兩方面的意義：第一，可以給客戶提供更加豐富的資產(chǎn)保值增值手段，這也是留住客戶的一種策略。畢竟銀行的理財(cái)產(chǎn)品是以低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的固定收益類(lèi)為主，受限制于銀行的監(jiān)管和人才儲(chǔ)備，商業(yè)銀行暫時(shí)不具備提供權(quán)益類(lèi)投資產(chǎn)品的能力。但是對(duì)于客戶權(quán)益類(lèi)投資的需求，銀行又不能置之不理，所以，銀行通過(guò)代理證券業(yè)務(wù)和與第三方金融機(jī)構(gòu)合作，滿足客戶的需求。第二，可以收取豐厚的手續(xù)費(fèi)。以代銷(xiāo)基金為例，由于銀行掌握了海量的客戶資源，特別是其中的高凈值客戶資源，對(duì)于公募基金和私募基金的銷(xiāo)售作用巨大。因此， 優(yōu)秀的銀行在和基金公司的談判中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，基本上基金的申購(gòu)費(fèi)都會(huì)被銀行收走，甚至部分私募還和銀行約定渠道的收益提取分成比例。以招行的數(shù)據(jù)為例，2014—2018年基金代銷(xiāo)手續(xù)費(fèi)一直是零售手續(xù)費(fèi)的重要組成部分，見(jiàn)表3.1。
最后說(shuō)說(shuō)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就是大家經(jīng)常說(shuō)的銀保業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行的渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)，并支付給銀行一定的回傭作為報(bào)酬。從表 3. 1中可以看到，代銷(xiāo)保險(xiǎn)的回傭遠(yuǎn)高于代銷(xiāo)基金。代銷(xiāo)保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率在3%~6%,而代銷(xiāo)基金的手續(xù)費(fèi)率只有1%左右，可見(jiàn)兩者差別巨 大。
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