區(qū)塊鏈是一種新興的信息技術(shù) ，通過其不可變、去中心化的特性支持開發(fā)各種去中心化應用程序。然而，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的炒作，企業(yè)紛紛將資金投入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)、開發(fā)試點和概念驗證，但進展甚微。IT 部門致力于優(yōu)化系統(tǒng)的性能，大多數(shù)現(xiàn)有研究從通用技術(shù)的角度討論區(qū)塊鏈用例的潛力。然而，區(qū)塊鏈應用程序?qū)τ诳缃M織和商業(yè)模式的架構(gòu)沒有統(tǒng)一的標準。這種差異造就了復雜多樣的區(qū)塊鏈產(chǎn)品，即所謂的區(qū)塊鏈炒作，而區(qū)塊鏈的適用性卻沒有得到充分挖掘。
管理人員應該在區(qū)塊鏈炒作的混亂現(xiàn)象之外思考，并了解新技術(shù)如何與現(xiàn)有業(yè)務流程相結(jié)合。通常情況下,經(jīng)濟活動中的成本都與兩個指標相關(guān)：市場不完善導致的交易成本和組織中利益沖突和信息不對稱導致的代理成本。為了通過區(qū)塊鏈干預了解經(jīng)濟活動的有效性，本文從交易成本和代理成本兩個視角來探索區(qū)塊鏈的影響，討論這些成本的轉(zhuǎn)變，并使用P2P保險案例來支持。
問題 1：區(qū)塊鏈技術(shù)的引入對組織在 IT 基礎(chǔ)設(shè)施方面有什么影響？
區(qū)塊鏈的核心價值——共識機制和智能合約，可能會從根本上改變交易成本中的兩種資產(chǎn)特殊性：時間特殊性和人類特殊性。通過智能合約，區(qū)塊鏈可以進一步減少交易的執(zhí)行時間，增加交易量。在完全去中心化的市場中，參與者可以通過共識機制自由進入網(wǎng)絡(luò)進行交易。為了節(jié)省成本，貿(mào)易伙伴之間的高頻交易會增加縱向整合的可能性?，F(xiàn)在可以通過IT 系統(tǒng)的電子集成來實現(xiàn)通信，而不是上游設(shè)施的物理所有權(quán)，這已經(jīng)將組織的結(jié)構(gòu)從等級制度轉(zhuǎn)向了市場化。
問題2：區(qū)塊鏈的引入如何改變企業(yè)的交易成本？
區(qū)塊鏈的透明度和可追溯性將顯著降低交易成本。此外，區(qū)塊鏈的可編程性促進了數(shù)字信息的交換。因此，用于收集交易所需信息的時間也將減少。另外，區(qū)塊鏈的不變性通過減少每個預交易的不確定性來降低不準確數(shù)據(jù)注冊的可能性。因此，組織中的議價成本將增加。協(xié)議由智能合約自動檢查，這也減少了合同執(zhí)行的不確定性（即人為錯誤），組織中的監(jiān)管和執(zhí)法成本將降低。
問題3：區(qū)塊鏈的引入如何改變企業(yè)的代理成本？
智能合約和區(qū)塊鏈的透明度和問責制阻礙了委托人或代理人的機會主義行為。每筆交易都是實時可見的。盡管參與者可以自由進入網(wǎng)絡(luò)，但他們的所有行為都會被加密并按時間順序附加在鏈上。這種創(chuàng)建公共分類賬的方法顯著提高了輸入和輸出的可追溯性。
不可變的數(shù)據(jù)分類賬提供每個輸入和輸出的可追蹤軌跡，通過適當?shù)募顓f(xié)議實現(xiàn)激勵公平分配。因此，通過在現(xiàn)有業(yè)務流程中采用區(qū)塊鏈技術(shù)，將降低組織的監(jiān)控成本，綁定成本，剩余損失。
問題 4：將區(qū)塊鏈技術(shù)應用于現(xiàn)有業(yè)務流程時，新的交易成本和代理成本如何相互作用，這對組織有什么影響？
由于公共賬本上的數(shù)據(jù)會觸發(fā)智能合約的執(zhí)行，數(shù)據(jù)的收集依賴于“oracles”將信息從現(xiàn)實世界傳輸?shù)絽^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)注冊表。代理的角色從監(jiān)控組織中的業(yè)務活動并向委托人報告的傳統(tǒng)職責轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)督這些第三方“預言機”的新角色。由于第三方在該模型中的作用變得更加重要，“聲譽機制”可以成為規(guī)范第三方機會主義行為的另一種手段，因此區(qū)塊鏈將監(jiān)控工作從內(nèi)部資源轉(zhuǎn)移到外部資源，從而增加了交易成本中的搜索和信息成本。
在本文案例中，保險公司使用第三方平臺 (InsurePal) 為其客戶提供服務。下文詳細分析總結(jié)區(qū)塊鏈干預的交易成本轉(zhuǎn)換、區(qū)塊鏈干預的代理成本轉(zhuǎn)換、區(qū)塊鏈轉(zhuǎn)型中的兩階段成本轉(zhuǎn)換。
背景信息——InsurePal
InsurePal 是一個基于區(qū)塊鏈的全球去中心化保險平臺提供商，該系統(tǒng)中有三個主要參與者——保險公司、保單持有人和區(qū)塊鏈平臺提供商。InsurePal 作為一個雙向平臺，將保險公司和保單持有人連接在一起。該平臺與保險公司合作，并幫助保單持有人減少欺詐并實現(xiàn)保費的公平定價。另一方面，保險公司（代理人）利用平臺的優(yōu)勢，促進客戶細分化，進行風險分析，減少欺詐，節(jié)約成本。由于區(qū)塊鏈通過其透明性和可追溯性提供了一種在參與者之間建立信任的新方式，InsurePal 不僅徹底改變了風險分擔的流程，而且還加強了平臺的可靠性。
以下方式降低保費（圖)：用戶 A 想避免多付汽車保險費。當用戶 A（保單持有人）使用 InsurePal 購買保單時，用戶 A 自動成為 InsurePal 的成員，有關(guān)該保單的所有數(shù)據(jù)都與 InsurePal 共享。用戶 A 可以向用戶 B（背書人）尋求社會認可。如果用戶 B 愿意背書，用戶 B 也將成為 InsurePal 的成員，并在他們之間建立合同。如果發(fā)生故障索賠，用戶 B 可以擔保用戶 A 將受到處罰金額。當用戶A提出索賠時，保險公司必須批準，因此用戶A可以使用InsurePal向背書人索賠。InsurePal 在區(qū)塊鏈賬本中登記用戶 B 的財務憑證（即信用卡信息），作為社會背書的保證。多余的金額背書支付給用戶 B 的部分可抵扣回報，并分發(fā)到他們錢包的實用代幣，作為用戶 B 的經(jīng)濟激勵。Social Proof TrustScore 評估代幣的價值。在此示例中，用戶 B 還可以尋求多個背書人作為共同簽名人。每個背書人添加一個鏈接，以提高其社會信用評分，并允許背書人，通過他們的網(wǎng)絡(luò)進一步分散風險（圖）。最終，用戶 A 可以通過其社會信任網(wǎng)絡(luò)大幅降低其保險費，而不是為官僚機構(gòu)提供支持（圖）。
因此，通過個人的社會認可，平臺可以通過風險分擔和增強用戶自律來降低保單持有人的保費。與傳統(tǒng)的聯(lián)名背書相比，InsurePal 為投保人提供了一個新的渠道，通過可信度高的網(wǎng)絡(luò)來分配風險。保單持有人、背書人和保險公司的數(shù)據(jù)是共享的且不可變的。因此，信任的建立依賴于區(qū)塊鏈技術(shù)的透明程度。此外，InsurePal提供共同簽名者（背書/上blockchain節(jié)點）與附加的“實用程序令牌”（數(shù)字貨幣）作為激勵。通過這種方式，每個人都可以直接或間接地以點對點的方式建立他們的信用記錄，并獲得保險費折扣的獎勵。最終，代幣釋放成為支付平臺上所有交易的一種手段，完成去中心化系統(tǒng)交易流程。
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